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银行“断直连” 你能享受的免费服务越来越少

2019-01-09

距离2019年1月14日备付金全额交付“大限”还有不到一周的时间,“断直连”工作也正在加速进行中。截至目前,已有中国银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、平安银行、邮储银行、广发银行、建设银行12家银行宣布切断和三方的直连。

清算机构介入线上交易

按照“断直连”前后可以将线上支付模式分为三方模式及四方模式。三方模式即商户端-支付机构-银行,也就是说支付宝/财付通等支付机构直接连接银行进行清算。资金没有经过清算机构,而是由第三方支付机构自己完成清算工作,但却没有相应的授权及监管,这让诈骗、洗钱、行贿、偷漏税等犯罪行为钻了空子。随着第三方线上支付市场规模不断扩大,金融风险也急剧增加,所以央行拿出了“断直连”。“断直连”后,网联或银联会负责线上支付的清算工作,变为四方模式,即商户端-支付机构-网联/银联-银行。

银行将掌握更多话语权

“断直连”后,银行不再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道,备付金账户也将撤销。

交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊表示,对银行而言,直接影响就是接近万亿元规模的存款将会减少。不过,从 2017 年底的数据来看,银行业各项存款有157万亿元,相比而言,万亿元规模的客户备付金的影响也非常有限。反而银行对付款业务的控制力大大增强,银行渠道变得更加重要,可以掌握更多话语权。融e聚小编认为,对银行来说最重要的是,“断直连”后相当于第三方支付机构共享了消费数据,央行及商业银行将获得更多有价值的金融数据。

第三方支付机构优势不再

既然银行掌握了更多话语权,第三方支付机构优势必将削弱。之前备付金放在银行,第三方支付机构可以与银行进行谈判,压低快捷支付等手续费,从而降低运营成本,“断直连”后第三方支付机构对银行的议价空间将进一步缩小。

对中小支付机构来说,“断直连”虽然可以提供公平竞争的环境,但前提是失去备付金利息还能够继续生存。对很多中小支付机构来说,备付金利息收入相当于税后净利润,一旦失去将就面临退出市场,或是被兼并。

消费者或承担更多手续费

“断直连”对于个人的影响不大,尤其是前端操作不会受到影响,去年“双十一”清算机构已经经受住了考验,网联平台“双十一”当日处理跨机构交易笔数11.7亿笔,而作为消费者的我们不论是从操作上还是支付时间上都没有感受到变化。

对我们有影响的是费率的变化。微信于2018年12月18日起调整了从微信零钱提现或转账到民生银行的服务费,从之前的0.1%调整为0.15%,其他银行保持不变按0.1%收取服务费,对此微信解释原因为民生银行快捷支付手续费收费较高导致。由于不少银行提高了银行借记卡向第三方支付账户转账手续费,支付机构为了降低成本,反向提高资金转出到银行卡收费标准,而提高的部分转嫁到了消费者身上。如果未来银行还有上调相关费用的操作,作为消费者的我们将会支付更多服务费。